Pferdeversicherung: OP, Kranken, Haftpflicht im Überblick

Welche Pferdeversicherungen gibt es?

Vier, nämlich Haftpflicht, OP- oder Kolik-OP-Versicherung, Krankenvollversicherung und Lebensversicherung, und jede zahlt für einen anderen Schaden.

Es gibt vier Arten von Pferdeversicherungen, die verschiedene Risiken abdecken. Zwei davon zahlen für Schäden, die Ihr Pferd anderen zufügt oder selbst erleidet, zwei sichern den Wert des Tieres oder die Tierarztkosten ab. Welche Sie brauchen, hängt davon ab, wo Ihr Pferd steht, wie viel es wert ist und welche Rechnung Sie im Ernstfall selbst tragen könnten.

• Pferdehaftpflicht: zahlt Schäden, die Ihr Pferd anderen Menschen, fremden Tieren oder fremden Sachen zufügt. Als Halter haften Sie nach § 833 BGB auch ohne eigenes Verschulden. Details auf der Seite Pferdehaftpflicht.
• OP- und Kolik-OP-Versicherung: zahlt Operationen unter Narkose mit Vor- und Nachbehandlung. Manche Tarife decken nur die Bauchhöhlen-Operation wegen Kolik. Mehr auf der Seite Pferde-OP-Versicherung.
• Krankenvollversicherung: zahlt zusätzlich Behandlungen ohne Operation, etwa eine konservative Kolikbehandlung oder Hufrehe. Sie ist das teuerste Produkt. Mehr auf der Seite Pferdekrankenversicherung.
• Lebensversicherung: zahlt eine vereinbarte Summe, wenn das Pferd stirbt, notgetötet oder gestohlen wird, in höheren Stufen auch bei dauernder Unbrauchbarkeit. Tierarztkosten zahlt sie nicht.

Welche Versicherer bieten Pferdeversicherungen an?

Das Angebot ist schmaler als bei Hund und Katze, und wer neben der Haftpflicht auch OP- oder Krankenschutz will, landet bei wenigen Versicherern.

Von zehn geprüften Anbietern führen acht mindestens ein Pferdeprodukt. Die Uelzener bietet alle vier Produkte an, die Allianz alle außer der Lebensversicherung, R+V alle außer der Krankenvollversicherung. GVV Direkt, helden.de und ARAG versichern Pferde nur in der Haftpflicht. AGILA und HanseMerkur haben am 01.10.2026 auf ihren eigenen Websites kein Pferdeprodukt. Pferdetarife dieser beiden Anbieter, die manche Vergleichsportale noch führen, lassen sich beim Versicherer nicht belegen.

Was kostet die Behandlung eines Pferdes nach GOT?

Schon eine Kolik-OP mit Darmresektion reicht nach Gebührenordnung in den vierstelligen Bereich, und der Satz, den die Klinik ansetzt, verdreifacht die Summe im Zweifel.

Eine Kolik-OP mit Darmresektion und fünf Tagen Klinik kostet im Rechenbeispiel nach GOT 2.515,15 € netto im einfachen Satz, mit 19 % Umsatzsteuer 2.993,03 €. Im dreifachen Satz sind es 7.545,45 € netto oder 8.979,09 € brutto. Die GOT nennt für jede Leistung einen Nettobetrag im einfachen Satz. Die Praxis oder Klinik setzt das Ein- bis Dreifache an und berücksichtigt dabei nach § 2 Abs. 1 GOT ausdrücklich auch den Wert des Tieres.

Die Rechenbeispiele sind eigene Rechnungen aus einzelnen GOT-Positionen. Welche Positionen anfallen, entscheidet die Klinik. Arzneimittel, Material, Narkosegas, Futter, Fremdlabor, Wegegeld und Transport sind nicht enthalten, weil die GOT dafür keine festen Preise nennt. Eine Pauschale für die Kolik-OP oder die Ankaufsuntersuchung gibt es in der GOT nicht.

Im Notdienst nachts, am Wochenende und an Feiertagen gilt nach § 4 GOT mindestens der zweifache und höchstens der vierfache Satz, dazu eine Notdienstgebühr von 50 € netto, mit Umsatzsteuer 59,50 €. Für Pferde gibt es davon keine Ausnahme. Die Kolik-OP mit Darmresektion kommt im Notdienst rechnerisch auf 6.045,56 € bis 12.031,61 € brutto. Diese Spanne ist etwas zu hoch, weil stationäre Folgetage außerhalb der Notdienstzeit zum normalen Satz abgerechnet werden. Alle Positionen und Klinikbelege stehen auf der Seite Kolik-OP beim Pferd: Kosten, die Regeln der GOT auf der Seite Tierarztkosten nach GOT.

Für die Ankaufsuntersuchung gibt es keine eigene GOT-Nummer. Unser Beispiel rechnet mit der eingehenden orthopädischen Untersuchung (Nr. 835, 138,00 € netto) und 18 Röntgenaufnahmen nach dem Röntgenleitfaden 2018. Viele Praxen rechnen analog nach § 8 GOT oder pauschal mit Vereinbarung. Uelzener, R+V, Allianz im OP-Schutz und die Barmenia-Tarife schließen Gesundheitszeugnisse, Gutachten oder Routineuntersuchungen aus. Die Ankaufsuntersuchung zahlen Sie also selbst.

Braucht jedes Pferd eine Haftpflichtversicherung?

Gesetzlich nicht, aber Pensionsställe verlangen sie regelmäßig, und ohne sie zahlen Sie Schäden an Dritten aus eigener Tasche.

Gesetzlich vorgeschrieben ist die Pferdehaftpflicht in keinem der 15 Bundesländer, deren Landesrecht wir geprüft haben. Für Bremen ließ sich das Waldgesetz beim Abruf nicht lesen, dort ist die Frage offen. Nordrhein-Westfalen, Hamburg und Berlin verlangen für das Reiten in Wald und Landschaft ein Kennzeichen oder eine Erlaubnis, aber keinen Versicherungsnachweis.

Faktisch brauchen die meisten Halter die Versicherung trotzdem. Einstellerverträge und Pensionsverträge verlangen regelmäßig den Nachweis einer Pferdehalterhaftpflicht, das Vertragsformular der FN zur Reitbeteiligung setzt sie voraus. Das Haftungsrisiko ist hoch: Nach § 833 Satz 1 BGB haften Sie für Schäden durch Ihr Pferd auch ohne eigenes Verschulden. Die Entlastung nach Satz 2 gilt nur für Tiere, die dem Beruf oder Erwerb des Halters dienen, nicht für das Freizeitpferd.

Die Tarife bieten 3 bis 100 Millionen Euro Deckung und kosten laut Anbietern ab 5,21 € im Monat (Uelzener, Pony ohne Reiten, über 16 Jahre, 5 Millionen Euro Deckung, 300 € Selbstbeteiligung). Was Fremdreiter, Reitbeteiligung und Mietsachschäden am Stall angeht, unterscheiden sie sich deutlich. Mehr dazu auf der Seite Pferdehaftpflicht.

Wann lohnt sich eine OP- oder Kolik-OP-Versicherung?

Sobald eine Kolik-OP Ihre Rücklage übersteigen würde, denn operiert wird zwar nur ein kleiner Teil der Koliken, dann aber für viele tausend Euro.

Eine OP-Versicherung lohnt sich, wenn Sie eine Rechnung von mehreren tausend Euro nicht aus Ersparnissen zahlen könnten. Die teuerste Operation in unseren Rechenbeispielen ist die Kolik-OP. In einer nationalen US-Erhebung mit 21.820 Pferden kamen auf 100 Pferde im Jahr 4,2 Kolikereignisse, operiert wurden davon 1,4 %. In Überweisungskliniken liegt der Anteil höher: In der Universitätsklinik Leipzig wurden 29,7 % von 492 Kolikpferden laparotomiert.

Die Tarife unterscheiden sich vor allem beim erstatteten GOT-Satz und bei der Höchstleistung. Allianz und Barmenia erstatten bis zum zweifachen Satz, Barmenia im Premium-Tarif im Notdienst bis zum vierfachen. Uelzener und R+V zahlen unabhängig vom abgerechneten Satz bis zur Höchstentschädigung. Barmenia Basis zahlt höchstens 2.500 € je OP, R+V Basis bei der Kolik-OP höchstens 1.500 €. Das reicht für eine Kolik-OP mit Darmresektion nicht.

Die öffentlichen Beitragsbeispiele reichen von 14,33 € im Monat (Die Bayerische OP Basis, ohne Annahmen) bis 103,21 € (Allianz OP Premium für ein zwei Monate altes Reitpony mit 20 % Selbstbeteiligung). Reine Kolik-Tarife gibt es bei der Uelzener ab 28,48 € im Monat. Die Merkmale aller Tarife mit AVB-Links stehen auf der Seite Pferde-OP-Versicherung.

Was bringt eine Krankenvollversicherung für das Pferd?

Sie zahlt auch dort, wo ohne Operation behandelt wird, und das ist beim Pferd der häufigere Fall, allerdings zu einem Mehrfachen des OP-Beitrags.

Eine Krankenvollversicherung zahlt neben Operationen auch Behandlungen ohne Operation. Das betrifft etwa eine Kolik, die konservativ in der Klinik behandelt wird, eine Lahmheitsdiagnostik oder die Behandlung einer Hufrehe. Angeboten wird sie nur von der Uelzener und der Allianz. Die Allianz versichert die Hufrehe im Vollschutz ausdrücklich.

Der Schutz ist teuer. Die Allianz nennt für den Vollschutz Basis ab 57,35 € im Monat, für Premium ab 309,67 €, jeweils für ein weibliches Haflingerfohlen von zwei Monaten mit 20 % Selbstbeteiligung. Die Uelzener nennt ab 288,21 € im Monat für eine Ponystute bis 16 Jahre mit 15.000 € Jahreslimit und 1.000 € Selbstbeteiligung. Wann sich das rechnet, zeigt die Seite Pferdekrankenversicherung.

Was leistet eine Pferde-Lebensversicherung?

Geld gibt es erst, wenn das Pferd durch eine versicherte Gefahr stirbt oder getötet werden muss, eine Tierarztrechnung zahlt sie nicht.

Eine Pferde-Lebensversicherung zahlt die vereinbarte Versicherungssumme, wenn das Pferd durch eine versicherte Gefahr stirbt oder notgetötet werden muss. Sie ersetzt den Wert des Tieres, nicht die Tierarztrechnung. Angeboten wird sie von der Uelzener und von R+V über die Vereinigte Tierversicherung.

Bei der Uelzener deckt der Tarif basis Tod durch Transport, Unfall, Wolfsriss, Pferderipper, Brand, Trächtigkeit und Geburt, Kastration sowie Diebstahl. Premium zahlt zusätzlich bei Tod durch Krankheit, Alter und Seuchen. Die Versicherungssumme liegt zwischen 2.000 € und 100.000 €, höchstens beim aktuellen Marktwert. Aufgenommen werden Pferde ab dem 8. Lebenstag bis zum 21. Geburtstag. Der Beitrag beginnt laut Uelzener bei 0,62 € im Monat (basis) und 2,39 € (premium), jeweils für ein Pony mit 2.000 € Versicherungssumme.

R+V nennt Beiträge ab 1,7 % der Versicherungssumme. Premium und Exzellent decken auch den Tod durch Krankheit und Operation, Exzellent zusätzlich die dauernde Unbrauchbarkeit zum Reiten oder Fahren. Das Höchstaufnahmealter liegt bei Premium bei 13 Jahren, bei Exzellent bei 8 Jahren. Die Versicherungssumme soll dem Wert des Tieres entsprechen, Liebhaberwerte zählen nicht. Sinnvoll ist sie vor allem dann, wenn der Verlust des Pferdes Sie auch finanziell träfe.

Wie viele Pferde gibt es in Deutschland?

Rund 1,25 Millionen in Privatbesitz laut Hochrechnung der FN, und fast die Hälfte davon steht in Pensionsbetrieben, die in der Regel eine Haftpflicht verlangen.

In Deutschland leben laut einer Hochrechnung der Deutschen Reiterlichen Vereinigung (FN) rund 1,25 Millionen Pferde in Privatbesitz. Grundlage ist eine IPSOS-Befragung von 2019, keine Zählung. Rund 45 % dieser Pferde stehen in Pensionsbetrieben, knapp ein Drittel wird privat gehalten. Die amtliche Agrarstrukturerhebung zählte 2023 in landwirtschaftlichen Betrieben 486.500 Einhufer, Hobbyhaltungen außerhalb solcher Betriebe erfasst sie nicht.

Für die Versicherung zählt vor allem die Haltungsform. Wer sein Pferd in einem Pensionsbetrieb einstellt, muss die Haftpflicht in der Regel nachweisen. Wer eine Reitbeteiligung hat, sollte prüfen, ob der Haftpflichttarif des Halters sie mitversichert. Rassebezogene Hinweise stehen in der Übersicht Pferderassen von A bis Z, etwa für den Haflinger oder das Islandpferd.

Ist eine Rücklage die bessere Lösung?

Für eine Kolik-OP im dreifachen Satz müssten Sie den Beitrag eines Kolik-Tarifs gut ein Vierteljahrhundert lang zurücklegen.

Eine Rücklage ersetzt die OP-Versicherung nur, wenn sie bei der ersten großen Rechnung schon voll ist. Wer den Beitrag eines Kolik-Tarifs von 28,48 € im Monat (Uelzener) selbst spart, legt im Jahr 341,76 € zurück. Bis 8.979,09 € für eine Kolik-OP mit Darmresektion im dreifachen Satz zusammen sind, vergehen rechnerisch gut 26 Jahre, für 12.031,61 € im Notdienst gut 35 Jahre. Die Kolik kommt nicht erst nach dieser Zeit.

Für kleinere Rechnungen ist die Rücklage dagegen die übliche Lösung. Zahnbehandlung, Impfung, Wurmkur und die Ankaufsuntersuchung zahlt eine OP-Versicherung ohnehin nicht. Die Okklusionskorrektur mit Sedierung kostet im Rechenbeispiel 168,98 € bis 506,94 € brutto, eine Lahmheitsdiagnostik mit Röntgen 295,31 € bis 885,93 €.

Eine Rücklage passt außerdem, wenn das Pferd zu alt für einen Neuabschluss ist. R+V nimmt Pferde in der OP-Versicherung bis 15 Jahre auf, BarmeniaGothaer laut FAQ bis 19 Jahre. Uelzener, Allianz und Die Bayerische nennen für die OP-Versicherung kein Höchstalter, die Uelzener erhöht den Beitrag aber ab dem 16. Geburtstag jährlich um 5 %.