Hundekrankenversicherung: Was sie zahlt und worauf es ankommt

Was zahlt eine Hundekrankenversicherung?

Sie zahlt Behandlungen mit und ohne Operation, aber nur so weit, wie GOT-Satz, Selbstbeteiligung und Jahreslimit Ihres Tarifs es zulassen.

Eine Hundekrankenversicherung zahlt die Kosten für tierärztliche Untersuchungen, Diagnostik, Medikamente und Operationen, wenn Ihr Hund krank wird oder einen Unfall hat. Erstattet wird nach der Gebührenordnung für Tierärzte (GOT) bis zu dem Satz, den die AVB nennen. Davon ziehen die meisten Tarife eine Selbstbeteiligung ab, und die Summe pro Jahr ist oft begrenzt.

Die Leistung umfasst in allen ausgewerteten Volltarifen zwei Teile: die Heilbehandlung ohne Operation, etwa bei einer Magen-Darm-Erkrankung oder einer Allergie, und die Operation selbst. Viele Tarife haben dafür getrennte Grenzen. Bei Lassie Mini sind Operationen unbegrenzt versichert, Heilbehandlungen aber nur bis 1.000 € im Versicherungsjahr. BarmeniaGothaer Top zahlt Operationen ohne Jahresgrenze und Heilbehandlungen bis 800 € im Jahr.

Dazu kommt bei vielen Tarifen ein festes Budget für Vorsorge: Impfungen, Wurmkuren, Floh- und Zeckenschutz oder Zahnreinigung. Es liegt zwischen 35 € (Lassie Mini) und 150 € im Jahr (ARAG Premium, AGILA-Baustein Gold). Bei AGILA ist Vorsorge nicht im Grundschutz enthalten, sondern ein zubuchbarer Baustein.

• In der Regel versichert: Untersuchung, Röntgen, Ultraschall, Labor, Medikamente, Operationen, stationäre Unterbringung, Nachbehandlung
• Oft begrenzt: Heilbehandlungen ohne OP, spezielle Diagnostik wie MRT und CT (PANDA: höchstens 750 € im Jahr), Zahnbehandlungen
• In der Regel ausgeschlossen: Erkrankungen, die vor Vertragsbeginn oder in der Wartezeit bekannt waren, Kastration ohne medizinischen Grund, Zahnersatz

Was ist der Unterschied zur Hunde-OP-Versicherung?

Die OP-Versicherung zahlt nur rund um eine Operation, bei chronischen Erkrankungen ohne Eingriff bleiben Sie deshalb auf den Kosten sitzen.

Der Unterschied liegt im Umfang: Die Hundekrankenversicherung zahlt auch Behandlungen ohne Operation, die Hunde-OP-Versicherung nur Operationen mit der dazugehörigen Vor- und Nachbehandlung. Ein Hund mit einer chronischen Hauterkrankung verursacht über Jahre Kosten für Untersuchungen, Tests und Medikamente, aber keine Operation. Diese Kosten trägt nur der Volltarif.

Der OP-Schutz ist deutlich günstiger. Bei der DFV kostet der OP-Schutz für einen Hund bis 3 Jahre 14,90 € im Monat, der Vollschutz 49,90 €. Laut Website ist der OP-Tarif Premium bei BarmeniaGothaer in allen Krankentarifen enthalten. Bei AGILA lassen sich Kranken- und OP-Schutz nicht zusammen abschließen, man wählt eines von beiden.

Welche Merkmale entscheiden über die Erstattung?

Sechs Werte aus den Bedingungen legen fest, wie viel einer Tierarztrechnung zurückkommt, und zwei Tarife mit ähnlichem Beitrag können dabei weit auseinanderliegen.

Über die Erstattung entscheiden sechs Merkmale, die in den AVB stehen: der erstattete GOT-Satz, die Selbstbeteiligung, das Jahreslimit, die Wartezeiten, das Höchstalter bei Abschluss und die Vorsorgeleistung. Der Beitrag allein sagt wenig darüber, wie viel Sie im Ernstfall zurückbekommen.

• GOT-Satz: Die GOT erlaubt Tierärzten den einfachen bis dreifachen Satz (§ 2 GOT). Nur im Notdienst nachts, am Wochenende und an Feiertagen steigt der Rahmen auf das Zwei- bis Vierfache, dazu kommt eine Notdienstgebühr von 50 € netto (§ 4 GOT). Ein Tarif mit 3-fachem Satz deckt den normalen Rahmen, ein Tarif mit 4-fachem Satz zusätzlich den Notdienst voll.
• Selbstbeteiligung: entweder ein Prozentsatz je Rechnung (Lassie 0, 20 oder 40 %, DFV 10 %) oder ein fester Betrag im Jahr (ARAG 0, 150 oder 250 €, Figo 0 bis 500 €). BarmeniaGothaer deckelt die 20 % auf 250 €.
• Jahreslimit: gilt je Versicherungsjahr und steigt bei einigen Tarifen mit der Vertragsdauer. Die DFV zahlt im ersten Jahr bis 1.000 €, im zweiten bis 2.000 € und ab dem dritten bis 5.000 €.
• Wartezeit: meist 30 Tage oder 1 Monat für Krankheiten, bei Unfällen keine oder 2 Tage. Für bestimmte Diagnosen wie Hüftdysplasie gelten bei vielen Anbietern 6 bis 18 Monate.
• Höchstalter: PANDA nimmt Hunde bis zur Vollendung des 7. Lebensjahres auf, DFV, AGILA und ARAG bis 8 Jahre. Lassie und Figo nennen kein Höchstalter.
• Vorsorge: ein festes Budget pro Jahr, das ohne Wartezeit genutzt werden kann.

Beim GOT-Satz lohnt der Blick in die AVB. Getsafe wirbt auf der Produktseite mit einer Kostenübernahme bis zum 4-fachen Satz, die AVB und das Produktinformationsblatt begrenzen auf den 3-fachen Satz und erlauben den 4-fachen nur bei einem vom Tierarzt bestätigten Notfall. PETPROTECT wirbt ebenfalls pauschal mit dem 4-fachen Satz, die AVB nennen 3-fach und im Notdienst 4-fach. Für die Erstattung zählt der Vertragstext. Wie die Gebührensätze funktionieren, erklärt die Seite Tierarztkosten nach GOT.

Hundekrankenversicherungen im Vergleich: Merkmale je Anbieter

Die Werte stammen aus den Versicherungsbedingungen, weil die Werbeaussagen auf den Produktseiten bei einigen Anbietern davon abweichen.

Die Tabelle zeigt die Volltarife für Hunde mit den Werten aus den Versicherungsbedingungen. Wo ein Wert nur auf der Website steht, ist das vermerkt. Die Reihenfolge ist keine Rangfolge. Figo ist eine Marke der AGILA Haustierversicherung AG, PETPROTECT vermittelt Tarife der Barmenia Allgemeine Versicherungs-AG.

Zwei Punkte fallen beim Vergleich auf. Erstens steigt die Selbstbeteiligung bei AGILA in den Tarifen Komfort, Exklusiv und Flex ab dem 5. Geburtstag des Hundes auf 20 % pro Versicherungsfall. Zweitens schließen DFV und ARAG Basis Hüft- und Ellbogendysplasie ganz aus, während Lassie, Getsafe und BarmeniaGothaer sie nach einer besonderen Wartezeit versichern. Wer eine Rasse mit Neigung zu Gelenkproblemen hat, liest die Seiten Labrador versichern und Hüftdysplasie beim Hund.

Was kostet eine Hundekrankenversicherung im Monat?

Den genauen Beitrag nennt erst der Rechner des Anbieters, die veröffentlichten Beispiele zeigen aber die Spanne und unter welchen Annahmen sie gilt.

Eine Hundekrankenversicherung kostet in den öffentlichen Beispielrechnungen der Anbieter zwischen 13,91 € und 83,66 € im Monat. Der Beitrag hängt von Tarif, Alter, Rasse, Wohnort und Selbstbeteiligung ab. Die meisten Anbieter zeigen konkrete Beiträge nur im Online-Rechner. Die folgenden Werte sind die Beispiele, die die Anbieter selbst mit Annahmen veröffentlicht haben.

Beiträge steigen mit dem Alter. Die DFV staffelt den Vollschutz fest: 49,90 € bis 3 Jahre, 59,90 € von 4 bis 6 Jahren, 79,90 € von 7 bis 9 Jahren und 99,90 € ab 10 Jahren. Getsafe erhöht den Beitrag laut AVB ab 4 und ab 7 Jahren um je 33 %, ARAG planmäßig um 6 % im Jahr. Was das für ältere Hunde bedeutet, steht auf der Seite Hundekrankenversicherung für alte Hunde.

Wann rechnet sich eine Hundekrankenversicherung?

Wenn Sie eine Tierarztrechnung im vierstelligen Bereich nicht aus Ersparnissen zahlen könnten, denn so viel kostet eine Kreuzband-OP nach Gebührenordnung schon ohne Implantate.

Eine Hundekrankenversicherung rechnet sich vor allem bei einer großen Operation, deren Kosten mehrere Jahresbeiträge übersteigen. Zwei Beispiele aus der GOT zeigen die Größenordnung. Beide Rechenbeispiele enthalten Untersuchung, Röntgen, Narkose, Operation und stationäre Tage, aber keine Medikamente, Implantate oder Fremdlabor.

Kreuzbandriss: Das Rechenbeispiel-Paket kostet 761,63 € netto im einfachen Satz und 2.284,89 € netto im dreifachen Satz. Mit 19 % Umsatzsteuer sind das 906,34 € bis 2.719,02 €. Eine reale Klinikrechnung für eine TPLO ohne Reha, die die Stiftung Warentest für ihre Modellrechnung verwendet hat, lag bei 3.803 €. Details stehen auf der Seite Kreuzbandriss beim Hund.

Magendrehung: Das Paket kostet 825,10 € bis 2.475,30 € brutto. Wird im Notdienst operiert, gilt der 2- bis 4-fache Satz plus 50 € Notdienstgebühr: 1.709,70 € bis 3.359,89 € brutto. Mehr dazu auf der Seite Magendrehung beim Hund.

Wie viel davon zurückkommt, hängt an den Merkmalen. Beispiel Kreuzband im 3-fachen Satz mit 2.719,02 €: Lassie Midi mit 20 % Selbstbeteiligung erstattet 80 %, also 2.175,22 €. Die DFV erstattet 90 %, das wären 2.447,12 €. Im ersten Versicherungsjahr zahlt sie aber höchstens 1.000 €, im zweiten höchstens 2.000 €. Erst ab dem dritten Jahr reicht das Limit von 5.000 €.

Bei der Magendrehung im Notdienst zeigt sich der GOT-Satz. Rechnet die Klinik den 4-fachen Satz ab, entstehen 3.359,89 € brutto. Ein Tarif, der auch im Notdienst nur den 3-fachen Satz erstattet, kommt auf höchstens 2.534,80 € (693,36 € netto mal 3 plus 50 € Gebühr, mal 1,19). Die Differenz von 825,09 € tragen Sie selbst. PANDA Basis erstattet im Notdienst den 3-fachen Satz und übernimmt die Notdienstgebühr nicht.

Für kleine Rechnungen lohnt sich die Versicherung seltener. Eine allgemeine Untersuchung mit Beratung (GOT Nr. 16) kostet im einfachen Satz 23,62 € netto, mit Umsatzsteuer 28,11 €. Bei einem Tarif mit 250 € Selbstbeteiligung im Jahr zahlen Sie solche Termine weitgehend selbst.

Was gilt bei Vorerkrankungen, älteren Hunden und bestimmten Rassen?

Was vor dem Vertrag bekannt war, zahlt kein ausgewerteter Anbieter, und wer zu lange wartet, findet für einen älteren Hund kaum noch einen Tarif.

Vorerkrankungen sind bei allen ausgewerteten Anbietern ausgeschlossen, wenn sie vor Vertragsbeginn bekannt waren oder in der Wartezeit auftreten. Einige Anbieter nehmen Hunde mit Vorerkrankung trotzdem auf und schließen nur die bekannte Diagnose aus. Die Regeln im Einzelnen stehen auf der Seite Hundekrankenversicherung mit Vorerkrankung.

Für Hunde ab 7 oder 8 Jahren wird die Auswahl klein, weil die meisten Anbieter ein Höchstalter bei Abschluss haben. Bei Rassen mit bekannten Dispositionen zählen die besonderen Wartezeiten und Ausschlüsse mehr als der Beitrag. Hinweise dazu finden Sie für den Labrador, die Französische Bulldogge und den Dackel. Alle Anbieter mit ihren Risikoträgern stehen in der Anbieterübersicht.