Pferde-OP-Versicherung: Was sie zahlt

Was zahlt eine Pferde-OP-Versicherung?

Sie zahlt Operation, Klinik und Nachbehandlung bis zu Satz und Höchstleistung aus den Bedingungen, eine Behandlung ohne Eingriff dagegen nicht.

Eine Pferde-OP-Versicherung zahlt die Kosten einer Operation unter Narkose, dazu Untersuchungen kurz vor dem Eingriff, die Unterbringung in der Klinik und die Nachbehandlung für eine im Tarif festgelegte Zahl von Tagen. Erstattet wird nach der Gebührenordnung für Tierärzte (GOT) bis zu dem Satz und der Höchstleistung, die die Versicherungsbedingungen nennen, abzüglich einer Selbstbeteiligung.

Nicht versichert sind Behandlungen ohne Operation. Die Kolik, die mit Infusionen konservativ in der Klinik behandelt wird, zahlt eine reine OP-Versicherung nicht. Dafür gibt es die Pferdekrankenversicherung oder die reine Kolikversicherung der Uelzener. Bei Uelzener, R+V, Allianz und Barmenia ebenfalls ausgeschlossen sind Gesundheitszeugnisse und Gutachten, also auch die Ankaufsuntersuchung, sowie Vorerkrankungen, die bei Abschluss bekannt waren.

Wie viele Tage nach der Operation mitversichert sind, reicht von 7 Tagen (Barmenia Basis) bis 17 Kalendertagen (Uelzener). Die Uelzener zahlt zusätzlich die letzten drei Untersuchungstage vor der Operation, die Allianz nur den letzten Untersuchungstag. Bei Barmenia Basis ist die Unterbringung in der Klinik auf 15 € am Tag begrenzt, bei Top auf 30 €.

Pferde-OP-Versicherungen im Vergleich

Mehrere Marken verkaufen Tarife desselben Versicherers mit denselben Bedingungen, verglichen wird deshalb nach Merkmal und nicht nach Name.

Die Tabelle zeigt die OP- und Kolik-OP-Tarife mit den Werten aus AVB, Produktinformationsblatt und Produktseite. Die Reihenfolge ist keine Rangfolge. BarmeniaGothaer, BarmeniaDirekt und Die Bayerische verkaufen Tarife der Barmenia Allgemeine Versicherungs-AG mit derselben AVB A 3726-02, die Leistungsmerkmale weichen nur beim Höchstalter und bei der wählbaren Selbstbeteiligung ab.

Der Beitrag hängt bei allen Anbietern von Rasse, Alter, Wohnort und Selbstbeteiligung ab. Die Beispiele oben sind Ab-Preise mit den Annahmen, die der Anbieter nennt, und lassen sich deshalb nur eingeschränkt vergleichen. Die Uelzener erhöht den Beitrag in der OP-Versicherung ab dem 16. Geburtstag des Pferdes jährlich um 5 %.

Was erstattet die OP-Versicherung bei einer Kolik-OP im Notdienst?

Je nach Tarif einen festen Teilbetrag oder die ganze Rechnung, und bei Summen im fünfstelligen Bereich ist das der Unterschied, auf den es ankommt.

Bei einer Kolik-OP mit Darmresektion im Notdienst erstattet die Versicherung je nach Tarif zwischen 1.500 € und dem vollen Rechnungsbetrag. Grundlage ist unser GOT-Rechenbeispiel: Eingangsuntersuchung mit rektaler Untersuchung, Nasenschlundsonde und Ultraschall, Narkose mit Intubation und zwei Stunden Beatmung, Darmresektion einschließlich Laparotomie (Nr. 481), fünf Tage Klinik mit täglicher Folgeuntersuchung, Infusionen und Injektionen. Im einfachen Satz sind das 2.515,15 € netto.

Im Notdienst darf die Klinik bis zum vierfachen Satz abrechnen und 50 € Notdienstgebühr verlangen. Das ergibt 10.110,60 € netto oder 12.031,61 € brutto. Die Tabelle zeigt, wie viel ein Tarif mit den jeweiligen Merkmalen davon zurückzahlt. Vorausgesetzt ist, dass die Kolik nach Ablauf der Wartezeit von 5 Tagen auftritt und das Pferd vorher nicht wegen Kolik behandelt wurde.

Die Notdienstspanne ist eine rechnerische Obergrenze. Stationäre Folgetage außerhalb der Notdienstzeit rechnet die Klinik laut Bundestierärztekammer zum normalen Satz ab. Am Ergebnis ändert das wenig: Ein Tarif mit Höchstleistung je OP oder Jahr wirkt bei der Kolik-OP stärker als jeder andere Unterschied. Auch ohne Notdienst bleibt bei einem 2-fach-Tarif eine Lücke. Rechnet die Klinik den dreifachen Satz ab (8.979,09 € brutto), erstattet der Tarif 5.986,06 €, Ihr Eigenanteil liegt bei 2.993,03 € plus Selbstbeteiligung.

Bei Barmenia Top ist die Notdienstregel nicht genannt, der Tarif erstattet bis zum zweifachen Satz. Die Unterbringung ist dort auf 30 € am Tag begrenzt, bei Basis auf 15 €. Alle Positionen der Kolik-OP und die Klinikpreise vor der GOT-Novelle stehen auf der Seite Kolik-OP beim Pferd: Kosten, die Regeln der GOT auf der Seite Tierarztkosten nach GOT.

Was ist der Unterschied zwischen OP- und Kolikversicherung?

Die OP-Versicherung deckt viele Eingriffe, die Kolikversicherung nur ein Krankheitsbild, bei der Uelzener aber auch dann, wenn ohne Operation behandelt wird.

Eine OP-Versicherung zahlt jede versicherte Operation, die Kolik-OP eingeschlossen. Eine Kolikversicherung zahlt nur bei Kolik, dafür bei der Uelzener auch ohne Operation: Versichert sind Behandlungen und Operationen wegen akuter Kolik für 21 Kalendertage ab der ersten Konsultation, im Heimatstall und in der Klinik. Abschließen lässt sie sich nur, wenn das Pferd noch nie wegen Kolik operiert wurde und in den letzten 12 Monaten nicht wegen Kolik in Behandlung war.

Der Kolik-Schutz der Barmenia ist enger. Er zahlt ausschließlich Bauchhöhlen-Operationen wegen Kolik mit Vorbereitung und Nachbehandlung, laut IPID der Bayerischen 14 Tage lang. Eine konservative Kolikbehandlung ist dort nicht versichert. In einer Leipziger Klinikstudie wurden 346 von 492 Kolikpferden medikamentös behandelt und 146 operiert. Wer nur die Operation versichert, trägt die häufigere Behandlung ohne Operation also selbst.

Welche Wartezeiten und Ausschlüsse gelten?

Bei der Kolik-OP wenige Tage, bei Operationen wegen Krankheit zwei bis drei Monate, und was in dieser Zeit passiert, zahlen Sie selbst.

Für die Kolik-OP gilt bei allen Anbietern eine Wartezeit von 5 Tagen. Für Operationen wegen Krankheit sind es bei der Uelzener 2 Monate, bei Allianz und Barmenia 3 Monate. Nach einem Unfall entfällt die Wartezeit bei Allianz und Barmenia, bei der Uelzener beträgt sie 5 Tage. R+V nennt auf der Produktseite für Unfall-OPs in Basis und Premium 3 Monate, nur Exzellent hat keine. Eine lückenlose Vorversicherung wird bei Barmenia, Allianz und Uelzener angerechnet.

Gelenk-OPs bei OC, OCD, Chips oder Birkelandfrakturen haben bei Barmenia und Uelzener eine besondere Wartezeit von 12 Monaten bzw. einem Jahr. Barmenia Basis versichert die Gelenk-Chip-OP gar nicht, Top bis 1.500 € je OP. Bei R+V ist sie laut Produktseite nur in Exzellent versichert, bei der Allianz ab Smart mit einem Sublimit von 5.000 € bis 20.000 €.

• Kastration: Die Uelzener zahlt einen einmaligen Zuschuss von 200 €. R+V schließt Kastration und Sterilisation aus, die Allianz die Kastration des männlichen Tieres. Barmenia zahlt nur bei gynäkologischer, andrologischer oder onkologischer Erkrankung, nach 6 Monaten Wartezeit. Die Kryptorchiden-OP ist bei Allianz und Barmenia ausgeschlossen.
• Huf: Hufabszesse und Hufgeschwüre sind bei Uelzener, R+V und Barmenia ausgeschlossen, Hufbeschlag bei R+V und Allianz. Die Hufrehe nennt keiner der OP-Tarife ausdrücklich.
• Zähne: Zahnextraktionen gelten bei Barmenia als versicherte OP. Okklusionskorrekturen schließt die Allianz aus, R+V versichert Zahn-OPs in Basis bis 500 €.
• Weitere Ausschlüsse der Allianz: Kopper-OPs, Wirbelsäulen-OPs wie bei Wobbler und Verhaltensauffälligkeiten wie Koppen, Weben und Headshaking.

Für welches Pferd lohnt sich eine OP-Versicherung?

Für jedes, dessen Halter eine Kolik-Rechnung im hohen vier- oder fünfstelligen Bereich nicht aus Ersparnissen zahlen könnte, sofern Höchstleistung und Notdienstsatz zu dieser Summe passen.

Eine OP-Versicherung lohnt sich, wenn Sie eine Rechnung von rund 6.000 € bis 12.000 € nicht aus Ersparnissen zahlen könnten. Das ist die Spanne der Kolik-OP mit Darmresektion im Notdienst nach GOT. Achten Sie dann vor allem auf die Höchstleistung je OP und den erstatteten GOT-Satz im Notdienst. Ein Tarif mit 1.500 € oder 2.500 € Höchstleistung je Operation deckt nur einen Teil.

Für junge Pferde ist der Abschluss am einfachsten, weil meist noch keine Vorerkrankung bekannt ist, die ausgeschlossen würde. Für ältere Pferde bleiben Uelzener, Allianz und Die Bayerische ohne Höchstalter. Kaltblüter und Pferde über 20 Jahre hatten in der Leipziger Klinikstudie ein deutlich höheres Sterberisiko nach Kolik (Odds Ratio 8,4 bzw. 5,5). Rassebezogene Hinweise stehen in der Übersicht Pferderassen von A bis Z, etwa zum Hannoveraner oder zum Noriker. Den Überblick über alle Pferdeprodukte gibt die Seite Pferdeversicherung, die Haftpflicht steht auf der Seite Pferdehaftpflicht.